Embedded Insurance
Embedded Insurance (встроенное страхование) — это модель распространения страховых продуктов, при которой страховая защита интегрируется непосредственно в основной продукт, услугу или пользовательский путь, а не продаётся как отдельный самостоятельный полис
Embedded Insurance (встроенное страхование) — это модель распространения страховых продуктов, при которой страховая защита интегрируется непосредственно в основной продукт, услугу или пользовательский путь, а не продаётся как отдельный самостоятельный полис. Страхование становится «невидимым» компонентом клиентского опыта и активируется в момент совершения основной операции, например покупки товара, бронирования поездки или оформления кредита.
Ключевая идея Embedded Insurance заключается в том, чтобы предложить страховую защиту в максимально релевантный момент, когда потребность в ней наиболее очевидна. Например, при покупке авиабилета автоматически предлагается страхование от отмены рейса, при аренде автомобиля — страховка от повреждений, а при оформлении онлайн-покупки — защита от утери или кражи товара. В финансовых сервисах встроенное страхование может быть частью кредитных, лизинговых или платёжных продуктов.
С технологической точки зрения Embedded Insurance реализуется через API-интеграции между страховыми компаниями и цифровыми платформами: маркетплейсами, банками, необанками, финтех-приложениями и e-commerce-сервисами. Страховой продукт «встраивается» в интерфейс партнёра, а расчёт премии, андеррайтинг и выпуск полиса происходят автоматически, часто в реальном времени. Пользователю не нужно заполнять сложные формы или взаимодействовать напрямую со страховщиком.
Одним из ключевых преимуществ Embedded Insurance является повышение конверсии и доступности страхования. Клиенты чаще соглашаются на защиту, когда она логически связана с основной покупкой и не требует дополнительных усилий. Для страховщиков это означает доступ к новым каналам дистрибуции и более точное таргетирование, а для платформ — дополнительный источник дохода и повышение ценности продукта.
Встроенное страхование также активно использует данные. Платформа может передавать страховщику контекстную информацию о клиенте, товаре или услуге, что позволяет более точно оценивать риск и формировать персонализированную цену. Это открывает путь к микрострахованию, краткосрочным и событийным полисам, которые действуют только в течение конкретного периода или операции.
Несмотря на преимущества, Embedded Insurance поднимает вопросы прозрачности и регулирования. Важно, чтобы клиент чётко понимал, что именно застраховано, на каких условиях и кто является страховщиком. Регуляторы во многих юрисдикциях требуют явного согласия пользователя и раскрытия информации, чтобы избежать навязывания услуг. В долгосрочной перспективе Embedded Insurance рассматривается как ключевой элемент экосистемных бизнес-моделей, где страхование становится неотъемлемой частью цифровых сервисов.