Что такое эквайринг, кому можно его использовать и как его подключить?
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это услуга, которую оказывает бизнесу банк-эквайер. Он предоставляет оборудование, с помощью которого можно принимать оплату картами, проводит платежи и берёт за это комиссию.
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это услуга, которую оказывает бизнесу банк-эквайер. Он предоставляет оборудование, с помощью которого можно принимать оплату картами, проводит платежи и берёт за это комиссию.
Это возможность для предпринимателя принимать оплату от клиентов банковскими картами. За процент от каждой транзакции банк предпринимателя обязуется переводить денежные средства со счета покупателя на расчетный счет предприятия при каждой оплате покупки. При этом неважно, какой банк выпустил пластиковую карту покупателя и у какого банка предприниматель заказал услугу эквайринга — на величину процента это не влияет.
Как работает эквайринг?
Для покупателя процедура оплаты товара картой выглядит довольно просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с карточного счета.
На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.
Услуга эквайринга доступна любому типу бизнеса:
- ТОО;
- ИП;
- Самозанятым гражданам.
Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида процедура платежа будет разной.
Виды эквайринга:
- Торговый-эквайринг
В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.
- Интернет-эквайринг
В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.
- Мобильный эквайринг
Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути, просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.
- ATM-эквайринг
Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.
Как устроен процесс оплаты по эквайрингу
Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:
- Покупатель приобретает товар в магазине и желает рассчитаться банковской картой, о чем сообщает продавцу.
- Продавец формирует документ на оплату и предлагает совершить операцию.
- Покупатель подносит карту к считывающему устройству или вставляет ее в терминал. При необходимости вводит ПИН-код.
- Терминал формирует запрос в кредитную организацию, осуществляющую операцию, она называется банк-эквайер.
- Банк-эквайер формирует запрос на идентификацию карты в платежную систему.
- Платежная система проверяет законность операции и запрашивает банк, которому принадлежит карта, о достаточности средств на счете.
- Банк-эмитент формирует ответ, который поступает в банк-эквайер через платежную систему.
- После проверки банк-эквайер разрешает проведение операции.
- Покупателю распечатывается чек о покупке.
- Деньги продавцу поступают спустя некоторое время. Обычно это 1–2 дня.
Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.
Кому нужен эквайринг?
Для крупного и среднего бизнеса эквайринг наиболее выгоден, поскольку процент банка-эквайера часто зависит от годового оборота компании: чем он больше, тем меньший процент банк-эквайер берет со своего клиента. Для малого бизнеса эквайринг в большинстве случаев дает больше, чем отнимает. Внедрение эквайринга позволяет магазину даже с небольшим оборотом увеличить выручку на 20–30%. Для банков-эквайеров обслуживание предпринимателей нередко происходит себе в убыток. Это продукт, который в первую очередь рассчитан не на большую маржу, а на повышение доверия клиентов, их лояльности. На рынке существуют решения, которые позволяют малому бизнесу получить ставку 1-2%.
Также эквайринг важен для онлайн-магазинов любого размера, поскольку альтернативные способы безналичной оплаты пока слабо развиты — по QR через систему быстрых платежей и электронной валютой, — а принять наличные можно только по месту передачи товара.
Что нужно для эквайринга и какое оборудование выбрать
- Онлайн-касса
Эквайринг не заменяет кассу. Чеки, которые печатает банковские терминалы, не являются фискальными документами, поэтому для начала убедитесь, что у вас есть онлайн-касса.
- Классическая торговля
Желательно, чтобы кассовый аппарат поддерживал автоматический обмен данными с банковским терминалом, иначе кассиру при отпуске товара придется дважды вносить данные о покупке — в кассу и в терминал.
- Интернет-торговля
Онлайн-касса должна автоматически обмениваться данными с сайтом и платежной формой. А если есть курьерская доставка, то и с курьерскими приложениями. Самый простой способ все это подключить — заказать кассу и эквайринг через одну компанию.
- Банковский терминал или платежный виджет на сайте
Нужно устройство или программный продукт, которые смогут передавать в банк данные о совершении платежа. Для торгового эквайринга — это банковский терминал. Для удобства покупателей можно докупить пин-пад. Для интернет-эквайринга — это платежная форма. И то, и другое вам должен предоставить банк-эквайер или платежный агрегатор, у которого вы заказываете услугу эквайринга.
Как подключить выгодный банковский эквайринг
Прежде всего, нужно посмотреть тарифы банков по эквайрингу и подобрать подходящий вариант. После этого следовать простому порядку действий:
- Обратиться в отделение финансового учреждения. Также можно позвонить в подходящий банк или зайти на его официальный сайт;
- Оформить заявку на подключение услуги;
- Дождаться звонка менеджера;
- Передать необходимый пакет документов;
- Указать реквизиты, по которым должны поступать оплаты клиентов;
- Ознакомиться с условиями договора и подписать его.
В случае с интернет-эквайрингом необходимо будет предоставить URL-адрес сайта, а магазинам – дождаться установки терминала.
Достоинства и недостатки эквайринга
Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.
Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:
- Нет вероятности получения фальшивых купюр.
- Оплата на кассе совершается быстрее в несколько раз.
- Снижается вероятность ошибки кассира в подсчете.
- Увеличиваются продажи и доход.
- Уменьшается необходимость в регулярной инкассации и соответственно снижаются расходы на ее проведение.
- Расширяется круг покупателей, желающих оплачивать товары безналично.
Недостатков эквайринга поможет избежать правильно выбранный банк и тариф.