Что такое ГЭСВ. Почему ее необходимо учитывать при кредитовании?
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, которая показывает полную стоимость кредита
Зачастую люди для реализации своих потребностей прибегают к поиску денежных средств. И чаще они обращаются за помощью к финансовым организациям. Для того чтобы оформить займ в той или иной организации, заемщик должен соответствовать определенным критериям. Мало того что вы прошли проверку и подходите организации в качестве заемщика, вам также немаловажно учесть все условия кредитования в данной организации.
Есть общие рекомендации, следуя которым можно избежать неприятных последствий в дальнейшем. Ведь даже небольшой кредит – это прежде всего финансовое обязательство, который не может не влиять на качество жизни.
Как правило среднестатистический заемщик концентрируются на таких параметрах, как сумма кредита, номинальная ставка, размер ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения. Однако не менее важен и такой показатель, как ГЭСВ.
Что такое ГЭСВ?
ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, которая показывает полную стоимость кредита. Она рассчитывается для любого типа кредитов:
- залоговых;
- беззалоговых;
- микрозаймов;
- автокредитов любого типа;
- кредитных карт;
- ипотеки, полученной по любой программе.
Чем ниже ставка вознаграждения, тем выгоднее для заемщика условия кредитования. Государство не регулирует процентные ставки вознаграждения по займам в банках и МФО, но оно ввело предельно допустимые значения ГЭСВ. Это позволяет избежать бесконечного роста ставок и ограничивает объем дополнительных услуг, которые оказываются в течение года в рамках кредитного договора.
Любому заемщику следует понимать, что получение кредита в банке сопряжено не только с полным возвратом суммы, но и оплатой вознаграждения банка — процентов.
ГЭСВ включает не только вознаграждение по займу банка, выдавшего кредит, но также и иные комиссии и сборы, связанные с обслуживанием займа. Здесь учитывают и страховку, и стоимость изготовления и обслуживания банковской карты, на которую начисляют кредитные средства, и тарифы по обслуживанию счета. Важно уточнять размер ставки перед тем, как подписывать кредитный договор.
Кстати, обязанность банка указывать ГЭСВ при выдаче кредита регламентирована Гражданским кодексом РК. Это позволяет сделать процесс кредитования более прозрачным, помогает кредитополучателю подобрать максимально выгодную кредитную программу.
В настоящее время регулированием вопросов, связанных с условиями кредитования, в том числе ГЭСВ, занимается Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Им же установлены предельные значения ГЭСВ для разных типов займов:
- беззалоговые банковские займы — 56%;
- залоговые банковские займы — 40%;
- ипотечные жилищные займы — 25%;
- микрокредиты — 56%;
- микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50 МРП — 20%.
ГЭСВ рассчитывают в соответствии с правилами, утвержденными правлением Национального банка РК. В расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по договору займа включаются все платежи заемщика по основному долгу и вознаграждению, а также комиссии и иные платежи за весь период действия договора займа.
Что входит в ГЭСВ?
Годовая эффективная ставка учитывает все дополнительные платежи, которые нужно внести заемщику по договору после получения или в момент выплаты кредита, поэтому она выше установленной процентной. При расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по кредиту учитывают следующие виды платежей:
- сборы, назначенные кредитной организацией, за обработку анкеты клиента и подготовку договора;
- взносы за открытие ссудного счета и его обслуживание;
- оплату процентов за пользование заемными денежными средствами;
- комиссии и иные платежи, связанные с ежемесячными выплатами, например, за кассовое обслуживание;
- штрафы за досрочное погашение, частичное или полное;
- оплату работы третьих лиц, которых нужно привлекать для оформления кредита — оценщиков, юристов и других.
Многие банки устанавливают основную процентную ставку ниже рыночной и ключевой, при этом по договору займа они оказывают множество дополнительных услуг, влияющих на размер ГЭСВ. Эти ставки могут отличаться в несколько раз. Поэтому при выборе кредита, нужно обращать внимание именно на значение ГЭСВ по нему.
Как рассчитать ГЭСВ
Рассчитать сумму переплат поможет менеджер банка, в котором вы консультируетесь по вопросу кредитования. Это самый простой и максимально эффективный способ, поскольку при расчете нужно учитывать все комиссии и иные платежи. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РК, вычисления проводятся по сложной формуле. Она предназначена для профессионалов – банковских работников и финансистов. Также произвести расчеты можно самостоятельно, используя онлайн-калькулятор на сайте Правительства Казахстана Gov.kz.
Необходимо знать, что кредит – это большая ответственность и невнимательное изучение условий договора, пренебрежительное отношение к исполнению своих кредитных обязательств и переоценка своей платежеспособности могут существенно повлиять на качество вашей жизни, а также затронуть вашу репутацию.