В чем отличие рефинансирования от ОТ реструктуризации
Какие различия между рефинансированием и реструктуризацией? Какие подводные камни могут быть при рефинансировании. Если вы предприниматель, то нелишним будет узнать, как можно снизить переплаты по кредиту.
Если вы предприниматель, то почти наверняка брали кредит в банке. Если брали кредит в банке, то почти наверняка думали потом о том, как бы снизить переплату. Если думали о снижении переплаты, то почти наверняка смотрели ставки по кредитам в других банках. Процесс, когда один кредит с более высокой ставкой погашается новым кредитом с меньшей ставкой с целью снизить ежемесячные платежи, и называется рефинансирование.
Рефинансирование нужно, чтобы…
Однако не только снижение платежей является единственной причиной для процедуры рефинансирования. Еще оно необходимо:
1) Для удобства оплаты и возможного снижения переплаты. Нередко бывают ситуации, когда один предприниматель в разное время оформляет на себя несколько кредитов. Они неудобны тем, что приходится платить разные суммы в разные банки и в разные дни. Запамятовал один раз – и сразу получил просрочку с пенею. Поэтому для удобства можно взять один большой кредит в банке, чтобы погасить остальные более мелкие. И тогда на выходе получается один кредит с одной суммой и одним ежемесячным платежом.
Нередко трансформация нескольких займов в один приводит еще и к выгоде: один новый платеж меньше суммы старых.
2) Для высвобождения залога. В некоторых случаях, когда кредит близок к окончательной выплате, его можно перевести в другой банк, который не будет требовать залогового имущества. Само имущество в таком случае можно продать или использовать для получения другого займа.
Очень важным условием для оформления рефинансирования является отсутствие просрочек по платежам. Банк, через который оформляется рефинансирование, должен видеть, что предприниматель – добросовестный плательщик. С финансовой дисциплиной.
Иначе зачем чужую головную боль перекладывать на себя.
Реструктуризацию проводят, когда …
При реструктуризации заемщик изначально уже не дисциплинированный. Он уже допустил просрочку платежа. И более того – у него на горизонте маячат трудности для погашения следующих платежей. Поэтому реструктуризация главной целью ставит снижение нагрузки на заемщика.
Это, как если стало видно, что лошадь начала хромать, то нет смысла гнать ее с прежней скоростью. Может нужно дать ей отдохнуть. Или снизить скорость. Или снять с нее часть поклажи.
Точно так же в ходе реструктуризации банк может пойти на следующие шаги:
1) снизить процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
2) «растянуть» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
3) дать заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
4) списать начисленные проценты и так далее (довольно редко)
Выше описанные шаги преследуют цель «дать передышку» заемщику, чтобы предотвратить тяжелую ситуацию, когда он станет совсем неплатежеспособным.
Естественно, что банки соглашаются на реструктуризацию не из соображений заботы и гуманности. Просто им не хочется обременять себя безнадежной задолженностью. А то потом придется прибегать к услугам коллекторов или выбивать долг через суд с последующей реализацией залога. То и другое чревато убытками и потерей времени.
Но даже при таком раскладе банку требуется обоснование для реструктуризации – снижение выручки, удорожание сырья, форс-мажорные расходы и т.п.
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
При рефинансировании заемщик ищет более комфортные/выгодные для себя условия выплаты кредита/ов. Выгода заключается в разных улучшениях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, проще следить за долгом. Предприниматель вправе выбирать банки для рефинансирования. Он находится в менее зависимом положении.
Реструктуризацией же клиент и банк чаще всего занимаются вынужденно. Это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах, ухудшении материальных возможностей предпринимателя. И тут банк принимает решение — идти навстречу заемщику или нет.
Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.
Еще одно небольшое отличие – запись в кредитной истории. При рефинансировании она положительная, а при реструктуризации появляются записи, которые затруднят в дальнейшем получение следующих займов.
Подводные камни рефинансирования
Рефинансирование может потерять свою выгоду в случае, если первый банк будет иметь право наложить штраф за досрочное погашение. Также бизнесмену, вероятно, придется повторно оплачивать различные комиссии, страховки при оформлении нового займа.
Поэтому, чтобы убедиться в целесообразности рефинансирования, следует тщательно изучить условия, на которых оформляется новый кредит, и подсчитать потенциальную переплату.
Рефинансирование для сокрытия объема просроченных кредитов
Инициатором рефинансирования, как сказано выше, выступает заемщик. Однако, в казахстанских реалиях нередки случаи, когда зачинателем выступает банк. Дело в том, что некоторые банки имеют критическую или близкую к ней долю просроченных кредитов, что автоматически означает, во-первых, повышенное внимание со стороны Нацбанка.
А во-вторых, каждый просроченный кредит требует от банка формирование провизий. Провизии – это … Ну вы же помните, что банки чаще всего сначала получают деньги с депозитов, а потом выдают их в качестве кредитов? Условный Серик положил миллион тенге на депозит, а банк затем этот миллион выдал ТОО «Магазин».
Так вот, если «Магазин» вышел на просрочку, то есть вероятность того, что он вообще не выплатит кредит. Тогда как бы не будет денег, чтобы вернуть их Серику. И чтобы не подвергать Серика риску, банк, согласно требованиям Нацбанка, должен из какого-то другого кармана вытащить деньги и держать их для выплаты Серику. Это убыточно, потому что деньги могли быть выданы в виде кредита другому клиенту и приносить доход.
Так что, если банк вдруг сам предлагает рефинансироваться, не пугайтесь.