Что делать при просрочке по кредиту?
Ухудшение ситуации с заболеваемостью коронавирусом грозит бизнесу новыми трудностями. В числе вероятных негативных последствий – отсутствие средств для оплаты кредита. Что делать в этой ситуации, чтобы выйти с минимальными потерями?
Несмотря на то, что банки кажутся бездушными монстрами, во многих ситуациях с ними можно «по-нормальному» договориться. Конечно, если вести честную открытую игру. Под этим подразумевается, что предприниматель не старается спрятаться от банкиров, а первым выходит на контакт и сообщает об имеющихся трудностях.
Кредитные каникулы
Почему банки более лояльны к тем клиентам, которые заранее предупреждают о возможных просрочках платежей? Потому что есть время принять меры и не доводить просрочку свыше 90 дней, которая бьет по показателям устойчивости банка и вынуждает формировать провизии.
Итак, первое, что может предложить банк заемщику с проблемами – это кредитная пауза. В наших БВУ нет каких-то стандартных правил, поэтому условия предоставления данного вида кредитных каникул определяются банками самостоятельно.
Плюсом отсрочки платежа по займу является возможность не стать должником и избежать судебных разбирательств. А минус каникул в том, что переплата по кредиту вырастает. Сумма переплаты будет зависеть то того, на какой срок предоставлена отсрочка. Дело в том, что на протяжении каникул проценты по кредиту будут продолжать капать. При этом сумма начисленного вознаграждения на остаток основного долга за период отсрочки равномерно распределяется на оставшийся срок кредита.
Предпринимателю нужно помнить, что банки имеют право отказать заемщику в каникулах, если посчитают нужным. Причиной отказа может быть, например, недостаточное количество средств для покрытия выплат перед держателями депозитов. Но чаще банкиры находят возможность пойти навстречу.
Всеобщие каникулы
Напомним, что в конце марта агентство по регулированию и развитию финансового рынка приняло постановление, согласно которому малый и средний бизнес, пострадавший в связи с введением чрезвычайного положения, получил 3-месячные каникулы – с марта по июнь.
Как позже отчитался Нацбанк, 9 822 субъекта МСБ получили отсрочку на сумму 131,4 миллиард тенге.
В случае повторного введения чрезвычайного положения, есть основания ожидать повторных всеобщих каникул.
Кстати, факт направления в банк заявления о предоставлении кредитных каникул никак не отражается на кредитной истории заемщика.
Альтернативные варианты
Банки также могут предложить другие варианты помощи проблемному заемщику:
· пересмотреть сроки кредитования;
· снизить ставку вознаграждения;
· приостановить начисления или отменить вознаграждение, неустойку, комиссии;
· снизить размер установленных неустоек и прочее.
Риски просрочки выплат
В случае просрочки выплат по кредиту банк имеет право подать иск в суд о принудительном взыскании и после положительного решения арестовать банковские счета (что парализует деятельность компании), а также начать распродавать имущество предприятия.
Обанкротившаяся компания – как легкая добыча для конкурентов или других бизнесменов, желающих «встать на место» провалившегося. Поэтому не исключены варианты, когда банкротство какого-либо предприятия искусственно ускоряется. Именно о такой угрозе говорил бизнес-омбудсмен Казахстана, делая прогноз о вероятных рейдерских захватах во время карантина.
Лучшая защита — профилактика
Оптимальный, конечно, способ решить проблему – это предотвратить ее до появления. Тут есть несколько вариантов.
Первый – лимит по овердрафту. Он поможет, если покупатели задерживают оплату на 10—15 дней. С точки зрения финансов, выгода мизерная, потому что проценты по овердрафту выше, чем по кредитам. Однако это позволит сохранить кредитную историю чистой, без внесения пометок о просрочках
Второй способ – рефинансирование. Уже сейчас можно помониторить условия, которые предлагают другие банки. И если у них есть предложения с более низкими ставками, то перевести свой займ туда. Напомним, что это возможно с высокой долей вероятности при условии отсутствия просрочек и задолженностей. Если же таковые имеются, то шансы получить одобрение на рефинансирование существенно снижаются.
Третий способ – реструктуризация. Если вы чувствуете, что текущий размер ежемесячных выплат в ближайшее время может стать неподъемным, то можно попытаться изменить условия займа в банке – растянуть срок кредита, тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа.