Предназначение овердрафта
Чем отличается овердрафт от стандартного кредита? Насколько ставки будут отличаться? В каких случаях нужен овердрафт? Попробуем разобраться.
В жизни иногда происходят ситуации, когда, например, работодатель задерживает зарплату, а уже настал срок платить по кредиту или за аренду жилья. Обычный человек, чтобы по-быстрому перехватить денег, обращается к друзьям с просьбой дать в долг. Или пользуется кредитным лимитом, если у него такой установлен на карточке.
У предпринимателей аналогично бывают обстоятельства, когда необходимо производить какие-либо платежи, а запланированный доход еще не поступил. Разница между человеком и бизнесом состоит в том, что у бизнеса друзей не может быть по определению. Поэтому для решения вопросов, связанных с нехваткой средств, предприниматели обычно прибегают к овердрафту – аналогу кредитного лимита для юридических лиц.
Овердрафт – особая форма краткосрочного кредита: банк предоставляет возможность предпринимателю потратить больше денег, чем у него есть на счете.
Допустим, на счету у бизнесмена есть 300 тысяч тенге, а за аренду бутика он должен заплатить 500 тысяч. При этом у бизнесмена есть овердрафт на 1 млн тенге. Он не видит этих денег на счете, но благодаря им может уходить в минус.
Таким образом при проведении платежа аренды предприниматель автоматически получает 200 тысяч. И на его счету тогда: − 200 000 тенге. Затем он получает оплату от клиента в размере 1 млн тенге, у него автоматически списываются 200 тысяч, плюс проценты. И на счете остается без малого 800 тысяч тенге. А лимит по овердрафту снова возобновлен и составляет 1 000 000 тенге. Его можно использовать в следующий раз при нехватке собственных средств на счете.
В каких случаях нужен овердрафт?
Главная причина для использования овердрафта – кассовый разрыв. Это ситуация, когда у предприятия возникает недостаток средств, которые необходимы для своевременной оплаты расходов. Кассовый разрыв возникает в случаях, когда поступление денежных средств происходит позже, чем сроки платежей.
Список наиболее распространенных причин использования овердрафта:
— покупка сырья/исходных материалов для продолжения деятельности предприятия (чтобы рабочие процессы не останавливались)
— оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет
— оплата аренды или срочного ремонта
— выплата зарплаты сотрудникам
— исполнение обязательств по контрактам
Таким образом овердрафтный лимит незаменим для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, которые наступают до прихода денежных средств от деятельности предприятия.
Цена овердрафта
Так как овердрафт – это по сути кредит, то за его использование необходимо выплачивать проценты. В отличие от стандартного банковского займа ставка будет более высокой. Во-первых, за удобство и срочность (некуда не надо бегать и оформлять документы. Только один раз в самом начале при заявке на овердрафт), во-вторых, за краткосрочность (задолженность по овердрафту чаще всего необходимо закрывать в течение одного месяца).
Согласно данным bankchart.kz, средняя реальная ставка по овердрафтам по состоянию на август 2020 года составляет 16,96%. Однако эффективная ставка будет выше. Также надо помнить, что при оформлении овердрафта банк может взимать комиссии:
– за открытие счёта;
– за обслуживание счёта;
– комиссия за выдачу транша;
– информирование о состоянии задолженности по sms;
– за рассмотрение заявления и т. п.
Отличия овердрафта от кредита
Овердрафт в большинстве случаев предоставляется без залога. Лишь в некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.
Кредит, в отличие от овердрафта, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поэтому для первоначальных инвестиций или покупки коммерческой недвижимости овердрафтный займ не подходит. Овердрафт больше нужен как хорошая подстраховка для ежедневной деятельности компании.
Еще овердрафт отличается от обычного кредита тем, что на погашение задолженности направляются все деньги, поступающие на счёт бизнесмена. Расходы на выплату кредита определены размером ежемесячного платежа.
Размер овердрафта как правило составляет 30-50% от ежемесячных поступлений средств на счет компании. При кредитовании можно получить более высокую сумму.
Немного истории
На многих сайтах сообщается, что первый овердрафт был выдан в 1728 году. Тогда Уильяму Хогу было позволено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. На сегодняшний день эта сумма эквивалентна почти 65 000 фунтов стерлингов. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland.