Risk-based pricing (RBP)
Risk-based pricing (RBP) — современный метод ценообразования, в основе которого лежит дифференцированный подход к определению стоимости кредита для каждого конкретного заемщика исходя из уровня предполагаемого для него кредитного риска.
Risk-based pricing (RBP) — современный метод ценообразования, в основе которого лежит дифференцированный подход к определению стоимости кредита для каждого конкретного заемщика исходя из уровня предполагаемого для него кредитного риска.
Данный метод, достаточно популярный за рубежом, получил практическое применение на нашем рынке относительно недавно, в первую очередь благодаря активному развитию массового розничного кредитования, в основе которого лежит скоринговая кредитная модель, позволяющая определять вероятность дефолта отдельно взятого заемщика на основе анализа кредитного пула в целом. В этом контексте вполне логичным представляется возникновение «принципа справедливости», в основу которого, по нашему мнению, заложен прогрессивный взгляд на инвестирование: кто эффективен, тот платит меньше; кто эффективен, тот выживает. Те же клиенты, которые неэффективно ведут свой бизнес, должны срочно обеспечить улучшение своих финансовых показателей либо вовсе уйти с рынка.
Во-первых, заемщики с разным уровнем платежеспособности (за исключением крупных и VIP-клиентов) изначально получали кредитные ресурсы по одной цене, хотя использовали их по-разному. Более рентабельные предприятия могли эффективно инвестировать заемные средства, тогда как заемщики с низкой платежеспособностью едва сводили концы с концами. В итоге последние, подсаженные на «кредитную иглу», во время кризиса не смогли рассчитаться по долгам. Очевидно, что у таких клиентов изначально отсутствовала мотивация к совершенствованию методов ведения деятельности, они по инерции продолжали существовать в привычном для себя ритме и постепенно приближались к краху. В случае применения метода RBP такого бы не произошло: клиенту пришлось бы задуматься, брать ему кредит по высоким ставкам или нет, а также о повышении эффективности своей финансово-хозяйственной деятельности.
Во-вторых, в условиях кризиса, чтобы компенсировать кредитные потери, банки были вынуждены поднимать процентные ставки по кредитам добросовестных заемщиков. Думается, что реакция многих заемщиков не заставила себя долго ждать: одни не смогли платить по повышенным ставкам, поскольку показатели их рентабельности и так уже оказались ниже, чем проценты по кредиту, другие были очень возмущены столь «лояльными» действиями банков — до сих пор многие заемщики крайне отрицательно реагируют на предложения банков взять новый кредит. Еще одним негативным фактором стала плохая деловая репутация отдельных банков в бизнес-кругах.