Как ИП оформить ипотеку?
ИП также могут воспользоваться различными государственными ипотечными программами с подтверждением дохода от предпринимательской деятельности.
При рассмотрении заявок на ипотеку банки применяют систему скоринга — оценки кредитоспособности клиента с учетом его финансовых и социальных характеристик. Принципы скоринга у каждого банка свои, но, опираясь на требования к заемщикам, понятно, что к основным факторам оценивания относится наличие постоянного места работы и подтвержденного стабильного дохода.
Какой пакет документов нужно подготовить
Для подачи заявки на ипотеку ИП необходимо собрать следующий пакет документов:
- удостоверение личности;
- свидетельство о регистрации ИП;
- налоговые декларации за последний год (или другой период — зависит от требований определенного банка);
- выписки со счетов;
- документы на приобретаемое жилье;
- если необходимо, документы, подтверждающие использование пенсионных накоплений.
И если для физического лица, работающего по найму, может быть достаточно и трех-шести месяцев стажа на последнем месте работы при общем стаже от года, то для ИП нужен минимум год. Это связано с особенностями подтверждения платежеспособности: ИП не получает регулярную зарплату, сдает налоговую отчетность не чаще раза в квартал, а иногда и раз в год, и не может предоставить стандартные справки о доходах.
Поскольку ИП является более рискованным клиентом, в зависимости от банка ипотека для таких заемщиков может иметь следующие особенности.
Более высокую процентную ставку. Применить дисконт по зарплатному проекту нельзя, а если период деятельности минимальный, оценить регулярность дохода сложно.
Более высокий первоначальный взнос. Это снижает сумму займа и повышает благонадежность, подтверждая умение распоряжаться деньгами.
Короткий срок кредитования. Банк может предложить кредит с учетом возраста выхода на пенсию основного заемщика, поскольку ИП часто платит минимальный взнос и пенсия будет номинальной.
Дополнительное страхование. Это повышает финансовую защищенность сторон договора при утрате доходов в том числе.
Подтверждение дохода
Многие предприниматели имеют нерегулярный или сезонный доход, даже если они ведут деятельность условно уже три года. По этой причине банки страхуются и дополнительно запрашивают у ИП подтверждение дохода на протяжении определенного периода. В качестве доказательства обычно требуют:
- налоговую отчетность за последние 12–24 месяцев — нужно, чтобы у ИП был регулярный оборот средств, и он вовремя платил налоги;
- выписки со счетов — если ИП регулярно проводит денежные операции, это подтверждает его финансовую стабильность.
Чем больше и стабильнее у ИП доход, тем вероятнее банк одобрит ипотеку.
Условия ипотечного кредитования
Механика кредитования ИП такая же, как и для обычных заемщиков: банк проверяет кредитную историю предпринимателя и документы, подтверждающие доход. Затем на основе этой информации рассчитывает сумму и срок кредитования, процентную ставку и первоначальный взнос.
Отличие в том, что условия кредитования для ИП обычно строже. Так происходит из-за того, что банкам нужна гарантия и дополнительная уверенность в заемщике.
Условия ипотечного кредитования ИП у каждого банка свои.
Общие требования, которые встречаются у большинства банков:
- в среднем первоначальный взнос составляет 30–50%, что значительно больше в сравнении с обычными заемщиками;
- банки могут одобрить относительно маленькую сумму по максимальным ставкам вознаграждения;
- необходим более расширенный пакет документов (например, налоговая отчетность за период и т.д.);
- некоторые банки могут потребовать дополнительный залог.
ИП также могут воспользоваться различными государственными ипотечными программами с подтверждением дохода от предпринимательской деятельности.
Госпрограммы имеют разные требования к участникам. Наиболее распространенный перечень требований:
- отсутствие собственного жилья в течение последних пяти лет;
- наличие стабильного дохода;
- подтверждение финансовой состоятельности.
Для участия в этих программах возможны дополнительные условия, например регистрация в качестве нуждающегося в жилье в акимате.