Достоинства и недостатки кредитных карт
К концу 2019 года в Казахстане было выпущено 5,43 млн кредитных карт. Причем 2,77 млн из них активно использовались. Учитывая, что в стране 9,2 млн экономически активного населения, получается, что три работника из 10 используют кредитку.
К концу 2019 года в Казахстане было выпущено 5,43 млн кредитных карт. Причем 2,77 млн из них активно использовались. Учитывая, что в стране 9,2 млн экономически активного населения, получается, что три работника из 10 используют кредитку.
Чем кредитка манит?
Причиной популярности кредитных карт является возможность в любой момент «по-быстрому» получить у банка некоторую сумму на покупку или оплату чего-либо. Однако удобство приходится щедро оплачивать – средняя ставка вознаграждения на полученные средства варьируется от 25 до 32%, за редкими исключениями в виде 20 или 46%. Такие ставки ощутимо выше, чем по потребительским кредитам.
Так почему же кредитки всё же пользуются высокой популярностью?
Дело в том, что банки предлагают клиентам льготный период (он же грейс-период), когда проценты за использование денег не начисляются. Грейс-период у казахстанских банков составляет от 30 до 60 дней. И для большинства клиентов такие сроки кажутся благодатью. Это все равно, что иметь друга, который по первому звонку переведет тебе на карту нужную сумму и месяц или два не будет напоминать о долге. И только лишь по истечении оговоренного срока потребует накинуть некоторую сумму поверх долга.
Подводные камни
Однако «друг» на поверку не так уж прост. Он с хитринкой. Он некоторыми оговорками. Он не упустит возможности вытащить из вас дополнительную копейку.
Первый подвох кроется в предлоге «ДО». Во множестве реклам банки его используют для повышения привлекательности. И тут надо четко понимать, что «до 60 дней» не означает, что при любом раскладе можно бесплатно пользоваться деньгами 59 дней. 59 дней – только при некоторых условиях. А при других условиях только 40 дней. А чуть превысил – получи начисление процентов. И ведь де-юре обмана не будет, потому что период в 40 дней будет соответствовать формулировке, ведь 40 – это тоже один из вариантов ДО 60.
К другим подводным камням даже во время льготного периода можно отнести:
— снятие наличных в банкоматах;
— переводы с карты на карту;
— переводы в другой банк;
— квази-кэш операции — перевод средств с карты на электронные кошельки;
— прочие операции, если они выходят за рамки заранее рассчитанного кредитного лимита.
При проведении данных операций, несмотря на льготный период, с владельца карты будет удерживаться дополнительная комиссия.
В чем выгода банка?
Несмотря на то, что финансовая грамотность населения понемногу повышается, однако значительная часть банковских клиентов не понимают всех нюансов использования кредитной карты. Плюс они как правило находятся во власти заблуждения о своей дисциплинированности. Они обещают себе вовремя вносить платежи, чтобы не выходить на переплаты. Однако, когда человек оформляет кредитку, он уже фактически признается в том, что склонен к внезапным спонтанным тратам, для которых и нужен быстрый банковский займ по карточке. Человек же действительно дисциплинированный либо откладывал бы деньги заранее, либо открыл бы овердрафт на карте, если уж действительно возникнет нужда потратиться.
Конечно, теоретически можно представить ситуацию, что каждый владелец кредитки установил себе приложение на телефон, которое напоминает о платежах, и человек их вовремя вносит. Получается, что тогда население бесплатно пользовалось бы банковскими средствами, а сам банк не получал бы выгоды? Нет. Банк при любом раскладе имеет доход.
Во-первых, это ежегодная стоимость обслуживания карты. Во-вторых, когда клиент совершает оплату картой, банк, который ее выпустил, получает с каждой покупки около 2% комиссии. И в-третьих, банк взимает с владельца карты дополнительные страховые платежи, смс-информирование, за обналичивание и так далее.
Поэтому банк всегда получает доход. И на практике он выше, чем взимание комиссий. Большая часть дохода формируется именно за счет процентов, начисляемых за несвоевременные платежи. Потому что при широком распространении кредитных карт вступают в силу статистические законы «больших чисел», когда проявляется недисциплинированность подавляющего большинства клиентов.
Основные правила начисления процентов
Существует заблуждение, что просрочка платежа на один день после окончания льготного периода означает, что проценты будут начислены только за этот день. Действительно, в некоторых банках расчеты происходят именно таким образом. Однако другая часть банков начисляет проценты со дня возникновения долга.
Например, льготный период составляет 50 дней, и платеж был внесен на 51-й день. Один банки сделают начисление за 1 день, а другие за весь 51 день. То есть запоздание платежа в 1 день будет иметь серьезную финансовую разницу.
О том, какой у владельца карты банк – из 1-й или 2-й категории – он может прочитать в условиях договора или проконсультировавшись с менеджером банка.
Когда начинается льготный период?
Еще один нюанс — дата начала отсчета грейс-периода. Одни кредитные организации отсчитывают его со дня, когда по счету кредитной карты возникнет задолженность, обычно через 2–3 дня после совершения покупки, а другие — с отчетной даты. Первая отчетная дата обычно указывается на конверте с пин-кодом карты — это фактическая дата получения карты, а последующие — в ежемесячной выписке по счету.
Чтобы не запутаться, клиенту лучше установить мобильное приложение — в нем доступна информация о начале льготного периода, сумма задолженности беспроцентного периода, рекомендуемая дата погашения долга.
Расчет процентов
Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но примерный расчет выполнить можно. Допустим, ставка по кредитной карте составляет 25%, а за месяц было потрачено 50 000 тенге. Чтобы узнать размер начисленных процентов нужно процентную ставку (25%) умножить на сумму задолженности (50 000 тг). Затем результат (12 500) нужно разделить на количество дней в году (365 или 366), чтобы узнать дневной процент.
Получившееся число (16,4) нужно умножить на количество дней задолженности (например, 60), и станет известна примерная сумма процентов, которую нужно будет заплатить за пользование кредитными деньгами — 2055 тенге.