Что делать с просрочкой по займу?
Просрочка – это нарушение сроков оплаты кредита, возникающее по различным обстоятельствам.
Зачастую люди, которые нуждаются в денежных средствах либо имущественных благах принимают решение об оформлении банковского займа. Оформляя кредит в банке, они берут на себя обязательство вернуть деньги в установленный договором срок с определенными процентами. Конечно, любой добросовестный заемщик старается выполнять свои обязательства вовремя, но не все бывает так как мы планируем. Так как в жизни в любой момент может произойти то или иное форсмажорное обстоятельство. В результате которого человек не в состоянии выполнять все условия, прописанные в договоре. В результате того что человек не может выполнить свои обязательства, он нарушает условия договора и выходит на просрочку.
Просрочка – это нарушение сроков оплаты кредита, возникающее по различным обстоятельствам. Зачастую причиной невыполнения обязательств является потеря работы, задержка заработной платы, потеря трудоспособности и так далее. В жизни никто не застрахован от подобного рода явлений, но как же правильно поступить в данной ситуации необходимо знать каждому.
Начнем с того, что выясним, что же нельзя делать если вы не совершаете платежи в установленный договором срок.
Если Вы допустили просрочку по кредиту, то есть не внесли очередной платеж, то не стоит скрываться от банка и игнорировать факт просрочки. Не ждите, чтобы банк стал начислять Вам пени, штрафы и начал судебные процессы против Вас.
Что можно сделать заемщику в подобной ситуации?
Заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться с заявлением в кредитную организацию. В заявлении нужно указать:
- причину неисполнения своих обязательств, при этом необходимо иметь документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности;
- свои варианты по погашению в дальнейшем кредита.
Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:
- изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
- изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
- отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
- изменение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
- самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
- представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
- реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю;
- изменение срока действия договора;
- прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.
Банк, в свою очередь, в течение 15 дней после получения заявления рассматривает предложения и в письменной форме сообщает о:
- согласии с предложениями;
- своих предложениях по изменению условий;
- отказе в изменении условий и причинах такого отказа.
Следует отметить, что обратиться в банк с заявлением можно, не дожидаясь наступления просрочки. Положительный выход из ситуации не только в Ваших, но и в интересах банка, и чем раньше Вы примете меры по урегулированию, тем скорее добьетесь варианта, устраивающего обе стороны. Кроме того, своевременное обращение в банк не только позволит сохранить положительную кредитную историю, но и в случае дальнейшего оспаривания действий банка в суде контактность заемщика может быть засчитана в пользу заемщика.
Каждый случай банк рассматривает в индивидуальном порядке. Будьте готовы к тому, что Вас могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие Вашу финансовую ситуацию и платежеспособность.
Если же Вы не пойдете на контакт с банком, то при наличии просрочки исполнения обязательств по Договору, но не позднее 30 календарных дней с даты наступления просрочки, банк уведомит Вас о необходимости внесения платежей для погашения кредита с указанием размера просроченной задолженности и о последствиях невыполнения своих обязательств по договору займа. В случае если Вы после предупреждения банка не осуществляете свои ежемесячные оплаты по займу, банк вправе привлечь коллекторское агентство.
В случае если вам не удалось установить контакт с организацией, выдавшей вам кредит, тогда можно обратиться за помощью в реструктуризации займа.
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для заемщиков, у которых возникли финансовые трудности.
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Кредитные организации обязаны его исполнять и рассматривать заявления должников на реструктуризацию их займов и микрокредитов. МФО могут предложить заемщику, к примеру, изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита; отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению; изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке; изменение срока микрокредита и другое.
Как происходит досудебное урегулирование спорных вопросов с МФО
Заемщики при возникновении просрочки по микрокредиту или в случае нарушения своих прав со стороны МФО могут обратиться за помощью в Центр по защите прав потребителей микрофинансовых услуг и к микрофинансовому омбудсмену, которые созданы при Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК).
Заемщики, испытывающие финансовые трудности, могут обратиться в центр для:
— получения бесплатного и оперативного содействия в реструктуризации задолженности перед МФО (предоставление отсрочки, нового графика погашения и т.п.);
— подачи жалоб и заявлений в случае, если МФО отказывается идти навстречу клиенту или вообще не отвечает на его обращение;
— подачи жалоб и заявлений по фактам нарушения законодательства или оскорбительного, неэтичного обращения сотрудников МФО.
В свою очередь микрофинансовый омбудсмен помогает урегулировать споры, возникающие из договора о предоставлении микрокредита, между микрофинансовой организацией и заемщиком, если МФО отказывается разрешить проблему заемщика.
Прежде чем подать обращение микрофинансовому омбудсмену, сначала необходимо принять меры по самостоятельному урегулированию спорного вопроса с кредитором. Для этого нужно обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением в письменной или электронной форме. МФО в течение 15 календарных дней обязана рассмотреть ваше заявление и дать ответ.
Как подать обращение омбудсмену?
Необходимо предоставить следующие документы:
- Удостоверение личности;
- Договор о предоставлении микрокредита;
- График погашения;
- Дополнительные соглашения к договору о предоставлении микрокредита (при наличии);
- Заявления/обращения в микрофинансовую организацию;
- Договор о залоге недвижимого имущества (при наличии);
- Дополнительные соглашения к договору о залоге недвижимого имущества (при наличии);
- Документы, подтверждающие попытки урегулировать спорные вопросы с МФО до обращения к омбудсмену (заявления/обращения/ ответы МФО (при наличии);
- Справка об остатке ссудной задолженности на текущую дату, которая включает в себя суммы: остатка основного долга, в том числе просроченного; начисленного вознаграждения, в том числе просроченного; начисленных и оплаченных штрафов; оплаченного основного долга/ вознаграждения.
Заполните заявление, форму которого можно скачать на сайте омбудсмена mfohelp.kz, и отправьте обращение на электронный адрес manager@mfohelp.kz, приложив все вышеперечисленные документы.
Необходимо предоставить согласие на раскрытие персональных данных, заполнив две формы:
— Согласие на раскрытие тайны предоставления микрокредита;
— Согласие на сбор и обработку персональных данных. Формы согласий также представлены на сайте микрофинансового омбудсмена.
Составьте детальный финансовый план, чтобы точно прогнозировать свои расходы и доходы. Необходимо учесть не только свои зарплату, премии, пособия, но также и дополнительный доход, накопления на случай потери трудоустройства вследствие болезни, например, или иного форс-мажора.