Анатомия цен на кредиты для бизнеса
Когда казахстанский бизнесмен берет кредит в банке, то сверх полученной суммы ему нужно выплатить примерно 18%. Из чего складывается эта цифра и что на нее влияет?
Когда казахстанский бизнесмен берет кредит в банке, то сверх полученной суммы ему нужно выплатить примерно 18% (по данным ranking.kz на март 2020 года). Из чего складывается эта цифра и что на нее влияет?
Для начала нужно сказать, что банки – это посредники. Они покупают деньги у одних, а другим продают. У банков, конечно, есть собственные средства, но их доля относительно общего объема как правило небольшая.
Основной источник, где банки покупают деньги – это население и бизнес. Они продают свои излишки банкам через депозиты. На данный момент ставки по депозитам в Казахстане составляют 9-10%. Это значит, что банкирам в стоимость кредитов нужно заложить эти 9-10%.
Далее на ставку по кредиту влияют расходы на выдачу. Если попытаться представить упрощенно, то условный банк должен потратиться на:
— помещение, где будет принимать депозиты у населения (покупка или аренда)
— зарплату менеджеру
— охрану и уборку
— ноутбук и интернет
Эти расходы также включаются в стоимость кредита. Размеры расходов на выдачу зависят от уровня автоматизации процессов в банках. И снизить их помогает, например, когда население открывает и пополняет депозиты через приложения (тогда нужно нанимать меньше менеджеров).
Также в стоимость кредита входит маржа банка. Что это такое? Всю работу по открытию банка, найму менеджера и прочего организовал владелец банка. И он делал это не из благотворительных целей, а чтобы извлечь выгоду. Поэтому ему причитается какая-то доля вознаграждения из размера ставки по кредиту.
Ну и последний компонент, который влияет на размер ставки – это стоимость риска. Любой банкир понимает, что очень маловероятно, что из 100 выданных кредитов все будут вовремя и в полном объеме выплачены. Условные 5 кредитов не выплатят. А это значит, что данные потерянные деньги надо заложить в цену 95 кредитов, которые выплатят. Добросовестные заемщики заплатят за недобросовестных.
В итоге получается следующая формула: ставка по кредиту = ставка по депозиту + расходы на выдачу + вознаграждение владельцу банка + стоимость риска.
Расходы на выдачу и вознаграждение владельцу банки не раскрывают, потому что это их внутренняя кухня. А на стоимость рисков влияют внешние факторы. Попытаемся их разобрать.
Когда в банк приходит 100 бизнесменов, как менеджер должен понять, сколько из них не вернут займ? Задача сложная. Примерно такая же, как если бы человека, зашедшего в автобус, попросить указать на вора-карманника.
Неопытный пассажир просто на уровне интуиции тыкнет в кого-нибудь пальцем. А опытный вспомнит всех карманников, которых видел, и назовет их характерные признаки: отсутствие сумки/рюкзака, стоит всегда у двери, в руках нет телефона, обязательно головной убор.
Чем больше есть признаков, указывающих на потенциальную опасность от человека, тем дальше от него нужно стоять.
Также и банкиры. Для них любой заемщик может стать карманником, вытащившим деньги. Поэтому банки перед сближением стараются максимально внимательно изучить клиентов, поэтому и требуют множества справок. Поэтому если условия выдачи кредита достаточно простые, то скорее всего ставка по займу будет выше, чем в других местах.
На стоимость кредитов также влияет «прозрачность» заемщиков. Тот бизнес, который скрывается от налогов и показывает сухую или липовую отчетность, попадает в категорию «серых лошадок». Серые лошадки – это запах неопределенности, непонятно, что что ждать от них. Поэтому и ставки для них повыше.
Ну и еще один немаловажный фактор при выдаче кредитов бизнесу – стоимость залога. Зачастую банки требуют, чтобы она была в 1,5-2 раза выше размера самого кредита. Для МСБ нередко это становится непреодолимым условием.
В итоге проигрывают обе стороны: бизнес не получает деньги, а банк не зарабатывает. Но в чем логика банка, когда он ставит такие условия? Как написал на своей странице в Facebook CEO Bank Centercredit Галим Хусаинов, средний срок возврата проблемного кредита составляет 3 года. За это время залоговое имущество устаревает/изнашивается и теряет в цене. Если на текущий момент оно стоит 1 млн тенге, то через 3 года цена падает примерно до 700-800 тысяч.
Приведенная выше информация вряд ли представляет собой то знание, которое точно принесет пользу. Однако понимание процессов и ключевых точек может стать ключом к более эффективным переговорам и решениям.